Suština 270 dana prihoda crnogorskih banaka

Na crnogoskom bankarskog tržištu posluje 11 banaka, sa dominantnim učešćem stranog kapitala. Banke se bore na tržištu od 620.029 ljudi i 23.788 preduzeća (podaci iz 2012. godine), sto znači da jedna banka u prosjeku opslužuje 56.366 ljudi i 2.162 preduzeća. 

Za šta se banke bore na tržištu? Kako bi odgovorili na ovo pitanje manje očigledno, napravili smo kratku analizu prihoda crnogorskih banaka. Nadamo se da će vam biti od koristi da saznate koliko koja banka zarađuje i kakva je struktura tih prihoda.

Struktura bankarskih prihoda

180 mil EUR su iznosili prihodi banaka koje posluju u Crnoj Gori u prvih 9 mjeseci 2013. godine. Od toga, 130,8 mil EUR su iznosili prihodi od kamata (77% ukupnih prihoda), dok su prihodi od provizija iznosili 42,2 mil EUR (23% ukupnih prihoda).

Podsjetimo, prosječna ponderisana efektivna aktivna kamatna stopa na ukupno odobrene kredite u avgustu 2013. godine je iznosila 9,33%, dok je prosječna ponderisana pasivna kamatna stopa  iznosila 2,83%, što je razlika od 6,5% koju banke ubiraju samo po osnovu kamate! Kako je stanje kredita na 30.09.2013 godine iznosilo 2,538 milijardi EUR, izračunajte sami kolika je to zarada. Tako izračunata razlika je čisti profit koji banka zaradi na osnovu razlike prikupljenih depozita i odobrenih kredita. Napomenućemo i činjenicu da je u poslednjih mjeseci na sceni značajno smanjenje kamatnih stopa na depozite, što ce neminovno uticati na povećavanje prihoda banaka, ukoliko ne smanje kamatne stope na kredite.

Pored kamata, banke zarađuju značajno i na provizijama i naknadama. Navešćemo samo neke od njih:

1. Naknade za obradu kredita, garancije, akreditiva;

2. Naknada za prijevremenu otplatu kredita;

3. Naknade za izdavanje, održavanje i reizdavanje kartica;

4. Naknade od održavanja računa;

5. Naknade za e-banking servis;

6. Naknade za SMS servis;

7. Naknade za održavanje računa;

8. Naknade za platni promet (u zemlji i inostranstvu);

9. Provizije za POS terminale;

10. Naknade za gašenje računa;

11. Naknade za korišćenje ATM;

12. Naknade za izdavanje potvrda;

13. Nakande za slanje opomena;

14. Naknade za zamjenu valuta;

15. Prihodi od kastodi poslova;

16. Naknade za korišćenje sefova;

17. i tako dalje i tako dalje…

Cifre govore više od riječi

Kako bi potkrijepili gore navedene tvrdnje, napravili smo jednu tabelu sa prihodima po osnovu kamata i provizija. Uživajte u podacima 🙂

BANKA                                    Kamate     Provizije     Ukupno    % kamata      % provizija

CKB                                            28.097       14.068        42.165           67%                 33%

Hipotekarna banka                       9.535         3.758        13.293           72%                 28%

Societe Generale                        17.267         4.839         22.106          78%                 22%

Invest banka                                 1.648            194          1.842           89%                 11%

Prva banka                                 10.014          2.941        12.955           77%                 23%

Erste banka                                20.154          3.169        23.323           86%                 14%

Atlas banka                                   8.116          3.451         11.567         70%                  30%

NLB  banka                                 26.177           6.393        32.570        80%                   20%

Komercijalna banka                      4.456          1.225          5.681         78%                   22%

Hypo alpe adria                           11.142          1.905        13.047        85%                   15%

First financial bank                        1.185             295          1.480         80%                   20%

Ukupno                                     137.792        42.238     180.029          77%                   23%

Bilo bi zanimljivo kada bi banke dostavljale podatke o strukturi kamata (redovna i zatezna), kao i strukturi prihoda po osnovu svih vrsta naknada i provizija. Na taj nacin, cjenovnik bankarskih usluga bi se mogao lakše uporedjivati i klijenti bi imali jasniju sliku o pojedinim troskovima koje plaćaju bankama.

Dragi naši čitaoci, prilikom odabira banke, dobro vodite računa o svim troškovima koje možete imati; kamatna stopa je samo jedan od troškova koje cete platiti banci. Ne dozvolite da vam površne informacije određuju odabir banke.

Ne zaboravite – kada budu objavljeni završni računi banaka, pripremićemo more zanimljivih podataka.